存量首套房貸利率25日統一下調

原標題：存量首套房貸利率25日統一下調（主題）

本次調整不收費、不支持跨行置換 銀行提醒大家防范詐騙（副題）

8月31日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”），但銀行層面將如何執行，還有待明確。昨日，工行、農行、建行和中行四大國有銀行在業(yè)內率先發(fā)布公告，明確存量首套住房貸款利率調整有關(guān)具體事項。中信銀行等股份行同日也明確了實(shí)施細則。

(資料圖片)

根據各家銀行公告，對于符合條件的存量首套房貸利率，將采用變更合同利率的方式，于9月25日起統一批量下調，無(wú)需借款人申請，新利率即日生效；對于發(fā)放時(shí)不符合首套住房標準，但現在符合標準的存量二套房貸，借款人則需要向銀行申請，還必須提供首套住房有關(guān)證明材料。北京青年報記者梳理各家銀行的公告發(fā)現，此前一些有待明確的政策細節問(wèn)題在公告中都有了回應。

2019年10月8日之前的存量房貸 最低可降至LPR

按照《通知》要求，此次調整后的存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率在LPR上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

2019年10月8日起，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應期限的貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準加點(diǎn)形成，在此之前，我國房貸利率都以基準利率基礎上打折或上浮，各地政策下限也是掛鉤基準利率。

自2019年10月8日起，全國首套房貸利率政策下限為L(cháng)PR。那么，2019年10月8日之前的存量房貸如何處理？

農行公告稱(chēng)，對于2019年10月7日(含)前發(fā)放的、已轉換為L(cháng)PR定價(jià)的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調整至原貸款合同期限對應的LPR(即加點(diǎn)幅度為0)；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應LPR的，按發(fā)放時(shí)當地首套房貸利率政策下限執行。LPR轉換后的利率水平不高于原貸款合同期限對應的LPR或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調整。

工行公告也明確，2019年10月8日（不含當日）前發(fā)放、已轉換為L(cháng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調整至相應期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限轉換后為L(cháng)PR加點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執行。

中行表示，2019年10月7日（含當日）之前發(fā)放的貸款，如當地首套住房貸款利率政策下限高于LPR，則將貸款加點(diǎn)幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點(diǎn)幅度調整為0（即LPR+0BP），如貸款利率低于LPR則不調整。

建行也稱(chēng)，2019年10月7日（含）前發(fā)放的，調整后的利率按相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執行。若在這一時(shí)間段內，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于LPR，按相應政策下限執行。

據記者了解，2019年8月之前，不少在基準利率基礎上打折的存量房貸，利率轉換后是LPR減點(diǎn)，這些貸款此次將不會(huì )調整。

2019年10月8日后的存量房貸利率最低降至全國下限

自2022年5月15日起，全國首套房貸利率政策下限調整為L(cháng)PR減20個(gè)基點(diǎn)。在全國統一的貸款利率下限基礎上，人民銀行、銀保監會(huì )各派出機構按照“因城施策”的原則，指導各省級市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制，根據轄區內各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢變化及城市政府調控要求，自主確定轄區內各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

此后，人民銀行和銀保監會(huì )又發(fā)出通知，允許符合一定條件的城市政府，自主決定階段性維持、下調或取消當地新發(fā)放首套住房貸款利率下限。

目前，人民銀行省級分行網(wǎng)站已公示各地近年來(lái)首套房貸利率下限。在2022年5月15日前，各地的利率基本不低于全國下限；從2022年5月15日起，由于“因城施策”的原因，部分地區的政策下限低于全國下限，甚至沒(méi)有政策下限。因此，四大行的公告中，2022年5月15日也成為一個(gè)關(guān)鍵節點(diǎn)。

對于2022年5月15日前后的存量貸款調整原則，雖然四家銀行的具體表述不一樣，但總結起來(lái)就是：如果當地下限高于全國下限，以當地下限為準；如果當地下限低于全國下限，且貸款利率高于全國下限，最多降至全國下限；如貸款利率已經(jīng)低于全國下限則不會(huì )調整。

比如，中行表示，2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發(fā)放的貸款，如當地下限高于全國下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調整為當地下限；否則（即當地下限低于全國下限），如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調整為全國下限（即LPR+0BP），如貸款利率低于全國下限則不調整。

2022年5月15日（含當日）之后發(fā)放的貸款，如當地下限高于全國下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調整為當地下限；否則（即當地下限低于全國下限），如貸款利率高于全國下限，將貸款加點(diǎn)幅度調整為全國下限（即LPR-20BP），如貸款利率低于全國下限則不調整。

建行表示，2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發(fā)放的，調整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，調整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR-20個(gè)基點(diǎn)執行。若在上述時(shí)間段內，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調整后擬執行水平，調整后的利率按相應政策下限執行。

根據中信銀行的公告，2019年10月8日后發(fā)放的、執行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，若當地政策下限高于LPR的，按當地下限執行。

“二套轉首套”客戶(hù)和固定利率客戶(hù)需要申請

根據人民銀行公告要求，可通過(guò)變更合同約定的利率水平或新發(fā)放貸款置換的方式進(jìn)行利率調整。

四大行公告稱(chēng)，對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶(hù)無(wú)需提交申請，將于9月25日起統一通過(guò)批量調整的方式進(jìn)行調整，新利率當日生效。如果客戶(hù)需要新發(fā)放貸款置換的，也可向貸款經(jīng)辦行提出書(shū)面申請。 對于符合條件的存量二套房及以上貸款，則需要客戶(hù)主動(dòng)申請利率調整，并提供佐證材料，經(jīng)銀行審批通過(guò)后按照批量或單筆的方式進(jìn)行調整。當前執行固定利率或基準利率定價(jià)的存量房貸客戶(hù)，也可向銀行提出申請。

農行表示，從操作的便利性來(lái)看，新發(fā)放貸款置換所需的流程較多，所花的時(shí)間較長(cháng)，為方便客戶(hù)，該行主要采取變更貸款利率方式。農行將于2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調，無(wú)需客戶(hù)申請。

工行表示，原貸款發(fā)放時(shí)執行首套房貸利率標準的存量房貸，將于2023年9月25日集中批量調整合同貸款利率，批量調整后于當日起按新的利率水平執行；“二套轉首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價(jià)的存量房貸客戶(hù)，可于2023年9月25日起向工行提出申請。其中，2023年10月22日（含當日）前完成申請的，將于2023年10月25日對審核通過(guò)的業(yè)務(wù)進(jìn)行集中統一利率調整，當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。10月22日后申請的客戶(hù)，包括新增“二套轉首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價(jià)的存量房貸客戶(hù)，可繼續提出申請。工行將逐筆進(jìn)行人工審核，審批通過(guò)后次日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

建行表示，2023年9月25日，擬對存量首套房貸客戶(hù)采取變更合同利率的方式進(jìn)行統一調整，新的利率即日生效。不同意調整或擬采取置換方式調整的客戶(hù)，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機構。同時(shí)，建行接受兩種情形的申請：對于“二套轉首套”的客戶(hù)，借款人申請時(shí)要提供首套住房有關(guān)證明材料；對于固定利率或采用基準利率定價(jià)的貸款，借款人可申請轉為采用LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，并簽訂協(xié)議。今年10月22日（含）前提交的上述兩種情形申請，經(jīng)確認符合條件，擬于2023年10月25日采取變更合同利率的方式進(jìn)行統一調整，新的利率即日生效。2023年10月23日（含）后提交的，2023年10月25日開(kāi)始審核，于確認符合條件后的當日調整，新的利率即日生效。此外，2023年10月25日（含）以后還清拖欠且符合條件的貸款，須提出申請，經(jīng)審核確認后當日調整，新的利率即日生效。

北京青年報記者 程婕

統籌/池海波

提示

手機銀行可提供信息查詢(xún)和申請受理

工行在公告中詳細說(shuō)明了申請渠道。線(xiàn)上渠道是手機銀行，具體辦理路徑為：下載中國工商銀行APP-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調整-一鍵申請?！岸邹D首套”業(yè)務(wù)申請需客戶(hù)同步上傳首套住房貸款證明材料。不良貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價(jià)的存量房貸客戶(hù)無(wú)需上傳證明材料。

此外，客戶(hù)可通過(guò)“中國工商銀行客戶(hù)服務(wù)”微信公眾號點(diǎn)擊“金融-個(gè)人貸款-貸款服務(wù)行咨詢(xún)電話(huà)查詢(xún)”查看該行所有貸款服務(wù)行聯(lián)系方式，可到原貸款服務(wù)行線(xiàn)下申請辦理利率調整?！岸邹D首套”業(yè)務(wù)申請需客戶(hù)攜帶身份證、首套住房貸款證明等材料。

存量房貸利率調整后，工行將通過(guò)短信告知客戶(hù)利率調整結果，客戶(hù)可在手機銀行“存量房貸利率調整”欄目查詢(xún)利率調整結果，也可通過(guò)手機銀行或網(wǎng)上銀行“貸款-我的貸款”欄目查詢(xún)調整后貸款利率及還款計劃。如對利率調整事宜存有異議，可在利率調整后一年內聯(lián)系貸款服務(wù)行。

“二套轉首套”利率調整申請須工行逐筆審核，客戶(hù)可通過(guò)手機銀行“存量房貸利率調整”欄目查詢(xún)審核結果。對審核不通過(guò)的，工行將通過(guò)短信告知客戶(hù)，如對審核結果存有異議，可聯(lián)系貸款服務(wù)行，并可按要求重新提交申請。

9月25日起，中行客戶(hù)可登錄中國銀行手機銀行APP，在“貸款—房貸利率調整”模塊下，對您客戶(hù)下房貸是否符合調整條件、調整進(jìn)度及調整結果等情況進(jìn)行查詢(xún)。

建行表示，涉及客戶(hù)的操作細節，后續將進(jìn)一步明確?？蛻?hù)可以通過(guò)“中國建設銀行客戶(hù)服務(wù)”微信公眾號查詢(xún)本次房貸利率調整客戶(hù)問(wèn)答。為提升客戶(hù)服務(wù)便利性，建行將陸續開(kāi)通手機銀行等線(xiàn)上渠道，提供信息查詢(xún)和申請受理等服務(wù)。

農行表示，將在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、95599、“中國農業(yè)銀行微銀行”等渠道提供查詢(xún)等服務(wù)，客戶(hù)可于2023年9月15日起查詢(xún)本人存量房貸利率是否滿(mǎn)足下調條件及下調幅度等有關(guān)事宜。

值得注意的是，此次利率調整不收取費用，銀行提醒大家在此過(guò)程中一定要防范不法分子的詐騙。

工行和中信銀行均表示，本次存量房貸利率調整不收取任何費用，請不要相信銀行以外人員的電話(huà)或短信；此外，本次存量房貸利率調整不支持跨行置換，請不要相信誤導信息。

農行公告稱(chēng)“在為客戶(hù)辦理存量首套個(gè)人住房貸款利率調整過(guò)程中，我行不收取任何費用。為最大限度保障您的財產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以利率調整為由實(shí)施詐騙活動(dòng)，請您切勿輕信我行官方渠道以外人員的電話(huà)或短信”。

建行和中行也都表示，本次存量房貸利率調整不收取任何費用。

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